Страхование
Шрифт:
По отраслевому признаку различают рынки имущественного страхования, страхования ответственности, рынки страхования жизни, страхования от несчастного случая. Так, на российском страховом рынке рынок страхования имущества наиболее развит, чем рынки страхования жизни, страхования ответственности, страхования от несчастного случая, которые к настоящему времени только начинают набирать обороты развития. К примеру, в Соединенных Штатах Америки, наоборот, наиболее развито личное страхование: страхование жизни, пенсии и ренты, от несчастных случаев и болезней.
На страховом рынке, так же как и на любом другом рынке, развивается соперничество за достижение высоких финансовых результатов (конкуренция) между страховыми организациями. Достижение высоких финансовых результатов осуществляется страховыми организациями за счет привлечения страхователей, за счет выгодного инвестирования накопленных денежных средств и других способов. Привлечение страхователей осуществляется за счет: рекламы, снижения тарифной ставки, дополнительных сервисных услуг и др. При этом на страховом рынке присутствует недобросовестная конкуренция, суть которой состоит в шпионаже, переманивании опытных специалистов, в оформлении договоров с указанием пониженного риска при высокой тарифной ставке, или, наоборот, при низкой тарифной ставке с предопределенной невыплатой страхового возмещения, и т. д. Все эти действия мешают выживанию добросовестных страховых компаний. Российский закон пресекает монополистическую деятельность и недобросовестную конкуренцию на страховом рынке (ст. 31 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»).
Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается федеральным антимонопольным органом в соответствии с антимонопольным законодательством РФ.
Услуги, оказываемые финансовыми организациями на рынке страховых услуг, включены в Перечень видов финансовых услуг, подлежащих антимонопольному регулированию, утвержденный Приказом МАП РФ от 21 июня 2000 г. № 467.
Данный Перечень включает в себя услуги, оказываемые:
1) на рынке банковских услуг (банковские операции и сделки);
2) на рынке страховых услуг;
3) на рынке услуг по негосударственному пенсионному обеспечению;
4) на рынке ценных бумаг;
5) на рынке лизинговых услуг.
К перечню страховых услуг относятся услуги по конкретным видам страхования, относящимся к:
1) обязательному страхованию, осуществляемому на основе законов РФ;
2) добровольному страхованию жизни и иным видам личного страхования;
3) добровольному имущественному страхованию;
4) добровольному страхованию ответственности;
5) перестрахованию;
6) взаимному страхованию.
Особенностью российского страхового законодательства является то, что доминирующее положение страховщиков (страховых и перестраховочных организаций, обществ взаимного страхования) на рынке страховых услуг не является нарушением антимонопольного законодательства. Однако принят нормативный акт, который служит основанием для осуществления систематического наблюдения за деятельностью страховщиков со стороны антимонопольных органов в целях недопущения злоупотребления этим положением.
Установление доминирующего положения страховщиков осуществляется антимонопольным органом по согласованию с Министерством финансов РФ на основании нормативного акта: «Порядок определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг», утвержденный приказом Федеральной антимонопольной службы от 10 марта 2005 г. № 36.
Доминирующее положение страховщиков оценивают на основании расчёта его доли на рынке страховых услуг, исходя из суммы полученных страховых премий (оборот по определённому виду финансовых услуг) в сравнении с общим объёмом полученной страховой премии всеми страховыми организациями в установленных территориальных границах страхового рынка. Положение страховщика признается доминирующим, если его доля за отчетный период превышает на федеральном страховом рынке 10 % или на региональном – 25 %.
Для определения доминирующего положения конкретного страховщика на рынке страховых услуг необходимо:
а) выявить всех страховщиков и/или их филиалы, предоставляющие страховые услуги по определенному виду страхования в установленных границах рынка страховых услуг;
б) рассчитать объем собранной страховой премии по определенному виду страхования, который предоставляет потребителям каждый страховщик и/или его филиалы;
в) рассчитать:
общий объем собранной страховщиками страховой премии по определенному виду (отрасли) страхования в границах федерального рынка страховых услуг по формуле:
где: Vp – общий объем собранной страховой премии по определенному виду (отрасли) страхования;
Vi – объем страховой премии, собранной каждым страховщиком;
n – количество страховщиков, предоставляющих страховые услуги по определенному виду страхования.
Общий объем собранной страховщиками и/или их филиалами страховой премии по определенному виду (отрасли) страхования в границах регионального рынка страховых услуг по формуле:
Vp = SUM Vi – SUM Vie + SUM Vm,
где: Vp – общий объем собранной страховщиками и/или их филиалами страховой премии в границах регионального рынка страховых услуг по определенному виду страхования;
Vi – объем страховой премии, собранной каждым зарегистрированным в регионе страховщиком и/или его филиалом;
Vie – объем страховой премии, собранной каждым зарегистрированным в регионе страховщиком и/или его филиалом вне границ регионального рынка страховых услуг;
Vm – объем страховой премии, собранной в границах регионального страхового рынка, зарегистрированными вне границ региона страховщиками и/или их филиалами;
г) рассчитать долю страховщика и/или его филиала в объеме собранной страховой премии в установленных границах рынка страховых услуг по формуле:
Di = Vi/Vp * 100,
где: Di – доля страховщика и/или его филиала в объеме собранной страховой премии в установленных границах рынка страховых услуг;
Vi – объем страховой премии, собранной страховщиком и/или его филиалом в установленных границах рынка страховых услуг;
Vp – общий объем собранной страховой премии в установленных границах рынка страховых услуг;